La época de la telemática se acerca
La Tarificación utilizando información telemática es inevitable y se convertirá en un producto de oferta estándar de muchas compañías de seguros en los próximos cinco años, según EMB.
La telemática ofrece demasiadas ventajas de pricing, servicios añadidos y marketing para ser consignada marginal por mucho más tiempo.
"La pieza que falta del rompecabezas es un enfoque de marketing innovador que muestre los beneficios de la telemática a los millones de conductores que se beneficiarán de ella ", dice Julian Beardsworth, director en EMB Reino Unido; "una aplicación exitosa de seguros telemáticos ofrecerá ventajas sin precedentes en el mercado de seguros de automóviles, lo que generará un interés global y potenciales ingresos adicionales".
Existen ya numerosos ejemplos de iniciativas aseguradoras basadas en el uso del vehículo en todo el mundo - Canadá, Japón, Israel y Sudáfrica-. En Europa, Italia es el más avanzado con una cifra estimada de 50.000 vehículos asegurados, mientras que en el Reino Unido, la paralización del programa “Pay as you Drive ™” de Norwich Union no ha disuadido a las compañías de seguros de unirse al panel de seguros Coverbox [que ofrece pago del seguro acorde al uso].
Sin embargo, sólo en los EE.UU. la telemática está mostrando indicios de conseguir entrar en el mercado masivo, donde Progressive ha anunciado recientemente un programa de implantación nacional para “MyRate”, sujeto a aprobación reglamentaria, después de haber llevado a cabo exitosas pruebas piloto de diferentes tecnologías en una serie de estados de la unión.
Algunos han cuestionado el efecto “gran hermano” que implica la instalación de los sistemas de localización GPS en los coches -que son los que proporcionan los datos a una central y representan actualmente la manera de implementación más evidente de un producto de seguros basado en telemática-. Sin embargo hay pocas evidencias de que esto represente el punto de vista general de los consumidores, ya que los ensayos hasta la fecha indican un alto grado de confianza en las compañías de seguros en cuanto al manejo de los datos de que disponen. Por otra parte, la compra de este tipo de seguro, basado en el uso, será optativa.
En cualquier caso, un acercamiento escalonado hacía la tecnología telemática es probablemente la opción más rentable para las aseguradoras. En el corto plazo, la telemática irá más allá de los datos basados en localización y se centrará en los comportamientos de conducción. Datos como la intensidad de aceleración, frenado y las fuerzas laterales, obtenidos utilizando el puerto de diagnóstico a bordo (on-board diagnostic port –OBD-) del vehículo ayudarán a construir una imagen enriquecida del riesgo de un conductor individual.
Cada vez existen menos obstáculos para poder ofrecer telemática en el mercado masivo. Puede que los factores económicos de la tecnología presentaran un problema en el pasado, pero los costos de los sistemas de posicionamiento geográfico (GPS) y de la transferencia de datos se han reducido significativamente en muy poco tiempo. Por ejemplo, el precio de transferir 1 MB de datos, que pudo haber costado 1 euro hace menos de cinco años, ha caído a alrededor de dos céntimos, gracias a la amplia disponibilidad y adopción de las tecnologías de banda ancha y afines.
Desde un punto de vista Institucional, la telemática es compatible con una serie de áreas clave de las políticas públicas en el mundo, como la reducción de la circulación viaria y de la contaminación, la minimización de los accidentes de tráfico y la mejora de la respuesta de emergencia en caso de accidente.
"La industria de seguros debe encontrar la forma de que esta iniciativa funcione; en el corto plazo, el nivel de competencia de precios en el seguro de automóvil va a hacer difícil que este sea rentable durante algún tiempo. Sin embargo, esta tecnología está disponible y, desde nuestra posición como expertos en pricing, las posibilidades de este negocio son bastante claras, a pesar de las diferencias geográficas y las distintas idiosincrasias de negocio. La cuestión es transmitir el mensaje a los conductores de que pueden controlar directamente la cuantía que pagan en su seguro", dice Beardsworth.
Desde el punto de vista de los aseguradores, hay dos factores más que deberían jugar a favor de las soluciones basadas en el uso. La experiencia de las iniciativas hasta la fecha es que los consumidores atraídos por productos basados en el uso tienden a ser de bajo riesgo, hecho que quizá no resulte sorprendente tratándose de personas que se prestan voluntarios para ser estrechamente vigiladas. Y el hecho mismo de que estar siendo observado influencia en el conductor y reduce el riesgo.
"La empresa que primero supere los obstáculos que quedan, se situará, sin duda, en una posición competitiva de ventaja y podrá eliminar el carácter “commodity” de un segmento rentable del mercado", observa Beardsworth. Durante el piloto de Pay as you Drive™ de Norwich Union, la compañía afirmó que los siniestros fueron reducidos en un 30% y las tasas de retención eran más del 90%. "Este es el tipo de cifras con las que el la mayoría en el mercado de seguros de automóviles sólo pueden soñar."
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